“我们现在推出了新业务，可以将20%以上的网贷利率降至3% ，月供能省上万元 ，专门针对负债高、征信‘花’，从银行贷款很难的客户。”在北京朝阳区一家名为享优融的贷款咨询公司内 ，其营销人员小陈告诉中国证券报记者。
记者调研了解到 ，近期不少贷款中介通过电话 、社交媒体等渠道，以降低债务负担为诱饵 ，吸引借款人办理“网贷降息 ”新业务 。实际上 ，所谓新业务本质是贷款置换，即将利率较高的网贷置换为利率较低的银行消费贷 。
业内人士表示 ，办理消费贷款要以消费为目的 ，各家银行对消费贷的使用范围都有明确要求，把网贷置换为消费贷属于违规操作 ，情节严重者将承担法律责任。此外 ，贷款置换的背后还存在借款人隐私信息泄露 、增加债务成本等多重风险 。
贷款中介套路多
“现在房贷与消费贷、经营贷的利差缩小了，做房贷置换的客户不多了，我们也没有太多盈利空间 。但是网贷和消费贷的利差很大 ，有网贷置换需求的客户逐渐多了起来。 ”小陈说 。
记者了解到 ，目前主流网贷平台的贷款年化利率多为7%—24%，贷款期限通常为1年 ，且多数要求等额本息还款 ，月供压力相对较大 。
反观银行消费贷，目前多数产品最低利率为3% ，贷款期限可以延长至7年 ，部分银行通过线下面签方式可提额至100万元。此外，消费贷还款方式灵活 ，借款人可根据自身资金情况选择先息后本 、等额本息等多种还款方式 。
但由于银行对消费贷借款人的信用资质等有具体要求 ，部分负债过高 、征信记录欠佳的借款人难以达到银行要求的最低门槛 。
这让贷款中介看到了可乘之机。“我们可以帮助客户债务重组、优化征信，先为客户垫资还清所有高息债务 ，待客户征信符合要求后 ，再向银行申请消费贷 。”小陈说 。
记者了解到，多家贷款中介公司的置换套路大同小异，根据借款人近半年的征信查询情况大致有两种方案。
“银行在进行征信审核时 ，会着重参考近半年的征信查询情况。 ”在另一家名为盈真华夏的贷款中介公司内 ，其销售经理小何告诉记者 。
“如果近半年的征信查询不多，就可以选择将现有贷款一次性还清 ，等征信记录更新后 ，再向银行申请贷款，等待周期约为45天 。如果近半年征信查询较多 ，也就是大家常说的征信‘花’ ，那么就要‘养征信’，近期不要申请任何贷款 ，信用卡最好销到只剩一两张。这种方案时间跨度比较长 ，直到符合银行要求为止 。 ”小何表示 。
针对上述两种不同情况，垫资方式也有两种：一种是一次性垫资还清现有债务 ，另一种是每月垫资还月供。
推高债务成本
“根据借款人的各项条件以及寻找垫资方的难易程度 ，我们收取的服务费有所不同 。通常收费标准为垫资金额的3%—5%，后续到银行办理消费贷的转介费率也是3%，如果客户资质比较差 ，办理难度大 ，费率会更高一点 。”小陈说。
“垫资服务费是过桥资金的1%—3%，需要看借款人对垫资的使用情况 ，如果使用时间短 ，金额较小，一般服务费率在1%左右 ，反之 ，费率会超过3% 。 ”小何向记者介绍 。
还有报价更高的中介公司。“我们的服务费是‘前六后八’，即前期垫资服务费率是6% ，后期协助客户申请银行贷款的费率是8% 。 ”北京地区一位贷款中介人员说 。
值得注意的是 ，上述费用只是中介收取的居间服务费，不包含垫资期间的利息费用。
“垫资利率需要与资方去谈 ，每个人不一样 ，还要看‘养征信’的时间长短。”小何说 。记者从小何提供的目前正在洽谈和已落地的服务方案中看到，垫资的年化利率高达15%—22%，与网贷利率相近 。
“一次性垫资利率最低3% ，按月供垫资的话 ，每月利率是3%—5%，复利计息。 ”小陈表示 。
业内人士告诉记者 ，贷款置换属于违规行为 ，情节严重者将承担法律责任 。
“办理消费贷要以消费为目的，各家银行对消费贷都有指定用途 ，用消费贷还网贷违背了银行贷款要求。轻则 ，银行会追回贷款，并记入征信；重则 ，将被视为违规套取信贷资金 ，被追究法律责任 。此外，贷款置换在操作上不一定能实现 ，‘养征信’短期内很难完成 ，各项费用会进一步增加负债成本，很多时候得不偿失 。 ”招联首席研究员董希淼表示。
如何确定自己的股票开户:买股票哪个平台靠谱-6个半小时带货5500万元 数字人罗永浩首战告捷 百度能否用AI打开电商新世界？
在银行怎么开户买股票:免息配资平台-沪深交易所：拟将主板风险警示股票涨跌幅限制比例调整为10%
股票跟买平台哪个好:股票怎么开户会变st-兴业证券张忆东：下半年A股将呈现确定性慢牛格局 港股大概率会续创新高
买a股股票需要怎么开户:买股票从哪个平台开户比较好-美方称中方违反日内瓦会谈共识 外交部：坚决反对
股票课程哪个平台好:公司股票开户怎么办理-国务院反垄断反不正当竞争委员会专家咨询组召开会议：综合整治“内卷式”竞争
怎么用手机开户买股票:股票配资夹层-衰退风险盖过通胀？经济学家预计伊以冲突或令美联储加速降息
我要配资平台_正规的股票配资公司_线上炒股配资公司提示：文章来自网络，不代表本站观点。
记者王珍中国国际经济交流中心副理事长、国务院发展研究中心原副主任王一鸣周一在“中国发展高层论坛2025...
记者辛圆3月25日，博鳌亚洲论坛旗舰报告《亚洲经济前景及一体化进程2025年度报告》（以下简称《报告》...
记者｜赵阳戈年初，证监会就修改《证券发行与承销管理办法》部分条款向社会公开征求意见，市场也将注意力投向了...
3月24日，易方达国证自由现金流ETF公开发售。该产品跟踪国证自由现金流指数，这个指数是什么？有哪些优势？投资价值如何？...
2025年3月25日，倍轻松(688793.SH)公告称，公司股东宁波倍松投资有限公司（简称“宁波倍松”）拟通过大宗交易...
